官方：商業(yè)銀行應(yīng)將增信服務(wù)機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理

　　中新經(jīng)緯4月3日電 據(jù)國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站消息，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，自2025年10月1日起施行。

　　《通知》指出：

　　一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。

　　二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。

　　三、商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險管理指標(biāo)體系，對銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強管理，并針對不同平臺、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實施嚴(yán)格管理。

　　四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。總行應(yīng)當(dāng)與平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含本通知相關(guān)規(guī)定。

　　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)建立平等互利、風(fēng)險分擔(dān)、立足長遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)測評估不同產(chǎn)品的成本費用控制指標(biāo)和風(fēng)險調(diào)整后收益指標(biāo)，合理考核績效，對成本費用和經(jīng)營效益管理不到位、相關(guān)指標(biāo)不合理等問題及時糾偏整改。

　　六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展差異化的風(fēng)險定價，推動貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實維護(hù)借款人合法權(quán)益。

　　七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風(fēng)險評價與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺運營機構(gòu)不得以設(shè)定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當(dāng)干預(yù)。

　　八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊資本、放大倍數(shù)、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風(fēng)險。

　　九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時糾正，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

　　十、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。

　　當(dāng)天，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、《通知》制定的背景是什么？

　　近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，主要服務(wù)于個人消費和小微企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺運營機構(gòu)依托相對成熟的消費場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費者提供更便捷的貸款服務(wù)、提升貸款服務(wù)效率等方面發(fā)揮了積極作用，同時也暴露出互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。為此，總局制定《通知》，旨在推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)規(guī)范有序發(fā)展。

　　二、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

　　《通知》共10條，主要包括以下內(nèi)容：明確《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補充，強調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。具體監(jiān)管要求包括強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任，明確平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入要求，強調(diào)業(yè)務(wù)成本費用和經(jīng)營效益管理，規(guī)范業(yè)務(wù)定價機制，細(xì)化自主風(fēng)控要求，防范增信服務(wù)機構(gòu)過度增信風(fēng)險，壓實商業(yè)銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。

　　三、在強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任方面，《通知》對商業(yè)銀行提出哪些要求？

　　《通知》從建立健全制度體系、加強合作機構(gòu)準(zhǔn)入管理、規(guī)范成本費用管理、強化自主風(fēng)控等方面強化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。要求商業(yè)銀行總行明確主責(zé)部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險管理指標(biāo)體系。要求商業(yè)銀行審慎制定合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。要求商業(yè)銀行加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風(fēng)險評價與審批。

　　四、在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)定價機制方面，《通知》對商業(yè)銀行提出哪些要求？

　　部分增信服務(wù)機構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時，存在增信服務(wù)費收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高。針對該問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費計入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險定價，推動貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相匹配。

　　五、在加強金融消費者權(quán)益保護(hù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行哪些義務(wù)？

　　《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露貸款相關(guān)關(guān)鍵信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時糾正。

　　六、關(guān)于《通知》施行時間有何考慮？

　　為保障政策平穩(wěn)實施，《通知》定于2025年10月1日起施行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照《通知》要求做好各項準(zhǔn)備工作。《通知》施行時，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。(中新經(jīng)緯APP)