利用消費(fèi)貸置換房貸或理財(cái)套利，業(yè)內(nèi)提醒：這個(gè)算盤可不興打啊⋯⋯

　　多家銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠將“踩剎車”，能最后薅一把羊毛嗎？業(yè)內(nèi)提醒：這個(gè)算盤可不興打啊⋯⋯

　　每經(jīng)記者 李玉雯

　　年初以來一路下探的消費(fèi)貸利率開始“踩剎車”。記者了解到，部分城商行已于近日調(diào)整了旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率水平，由此前2.58%調(diào)整至3%。此外，更多銀行的調(diào)整動(dòng)作將在下月落地，有大行工作人員告訴記者，該行消費(fèi)貸利率將于4月1日上調(diào)；也有部分股份行表示，消費(fèi)貸的利率優(yōu)惠活動(dòng)將于本月底截止。

　　此前，多家銀行消費(fèi)貸利率在“2字頭”的基礎(chǔ)上不斷走低，部分銀行消費(fèi)貸利率甚至與房貸利率出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象，甚至社交平臺(tái)上有些網(wǎng)友盤算利用消費(fèi)貸置換房貸或理財(cái)套利。受訪人士指出：“此番消費(fèi)貸利率上調(diào)，一定程度上能夠緩解銀行息差壓力，同時(shí)也有引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)和借貸的意圖，避免資金違規(guī)流入投機(jī)領(lǐng)域。”

　　“2字頭”消費(fèi)貸利率將“踩剎車”

　　今年以來，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的政策背景下，銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過降低利率、提高額度等方式發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其中消費(fèi)貸利率一降再降，多家銀行消費(fèi)貸利率低至2.6%以下。

　　不過，這一利率下行趨勢(shì)目前迎來了扭轉(zhuǎn)。記者從北京銀行工作人員處了解到，該行近日剛上調(diào)了旗下某消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，此前最低是2.58%，現(xiàn)已上調(diào)至3%。該行工作人員表示：“我們也是突然接到通知，立馬就上調(diào)了，都來不及通知客戶。”

　　此外，還有多家銀行的調(diào)整動(dòng)作將于下月落地。例如，交行工作人員對(duì)記者表示，目前該行消費(fèi)貸優(yōu)惠利率調(diào)整完最低是3%，4月1日會(huì)上調(diào)。

　　有招行的工作人員在朋友圈發(fā)文稱，該行某消費(fèi)貸產(chǎn)品2.58%優(yōu)惠利率有效期截至3月31日，4月利率將會(huì)提高。記者咨詢了解到，下月優(yōu)惠券數(shù)量將會(huì)減少，該貸款產(chǎn)品利率或?qū)⒒謴?fù)至3.5%左右。另一位招行工作人員也同樣提醒查看該產(chǎn)品利率券的有效期限，稱“如果過期了之后可能就沒那么容易獲得”。

　　日前，平安銀行個(gè)人貸款微信公眾號(hào)發(fā)文稱，某貸款產(chǎn)品優(yōu)惠通道截至3月31日，券后年利率(單利)2.7%起，額度高達(dá)100萬元，原年利率(單利)為3.96%～9.72%，系統(tǒng)定期自動(dòng)發(fā)放對(duì)應(yīng)優(yōu)惠利率定價(jià)券至客戶賬戶。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分銀行的消費(fèi)貸利率都已經(jīng)低于3%，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至下探至2.5%左右。

　　融360數(shù)字科技研究院的報(bào)告表示：“值得注意的是，消費(fèi)貸利率下探將進(jìn)一步擠壓盈利空間，還可能引起零售貸款不良率抬頭，如多頭借貸和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)暴露，增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力。”

　　博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，消費(fèi)貸利率過低，銀行凈息差進(jìn)一步收窄會(huì)影響銀行的盈利能力，此外低利率消費(fèi)貸容易被套利者利用，違規(guī)進(jìn)入非消費(fèi)類行業(yè)可能引發(fā)其他信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　在王蓬博看來，銀行出手調(diào)整消費(fèi)貸利率，既能在一定程度上緩解息差壓力，也有引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)和借貸的意圖，避免資金違規(guī)流入投機(jī)領(lǐng)域，同時(shí)也防止過度壓低利率擾亂金融市場(chǎng)的正常秩序，從而維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

　　記者注意到，社交平臺(tái)上有網(wǎng)友盤算利用消費(fèi)貸置換房貸或理財(cái)套利。對(duì)此，一位城商行零售部人士坦言“沒有必要”。一方面，消費(fèi)貸明確禁止流入樓市、股市等領(lǐng)域，一旦被銀行監(jiān)控到違規(guī)操作可能會(huì)面臨銀行抽貸；另一方面，當(dāng)前各家銀行展示出的最低利率并非人人可獲得，加上房貸利率近年來持續(xù)走低，當(dāng)前套利空間也不大。

　　專家：低利率環(huán)境下，銀行更要確保信貸資金流向合規(guī)

　　據(jù)悉，消費(fèi)貸是促進(jìn)消費(fèi)的抓手之一，隨著提振消費(fèi)的相關(guān)政策陸續(xù)出爐，近期多家銀行對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行了“提額”“延時(shí)”，其中，部分產(chǎn)品線上消費(fèi)貸款額度從20萬元調(diào)升至30萬元，最長(zhǎng)貸款期限放寬至7年。

　　例如，中國銀行手機(jī)銀行APP上展示的兩款消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其貸款額度上限分別為30萬元、50萬元，而此前的最高額度分別為20萬元、30萬元；建行某款消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度上限從原來的20萬元上調(diào)到了30萬元。招行APP上展示的閃電貸最高可借30萬元，期限最長(zhǎng)可選擇84個(gè)月(即7年)。

　　記者注意到，近年來隨著按揭貸款增長(zhǎng)乏力，消費(fèi)貸成為銀行零售信貸的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。正值上市銀行年報(bào)季，從2024年的年報(bào)中也可窺見銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域的加碼布局以及取得的成效。

　　例如，交行2024年個(gè)人消費(fèi)貸款余額較上年末增加1568.37億元，增幅高達(dá)90.44%；工行個(gè)人消費(fèi)貸款余額增加929.09億元，增長(zhǎng)28.3%；建行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為5278.95億元，較上年增加1062.72億元，增幅25.21%；招行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上也呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，消費(fèi)貸款余額3961.61億元，較上年末增長(zhǎng)31.38%。

　　不過，也需要看到的是，當(dāng)前零售風(fēng)險(xiǎn)上升是行業(yè)趨勢(shì)性的現(xiàn)象。王蓬博對(duì)記者表示，低利率環(huán)境下，銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，確保信貸資金流向合規(guī)。此外，應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、收入水平和消費(fèi)需求，實(shí)施差異化定價(jià)策略，合理設(shè)置利率水平。