【財(cái)說(shuō)明白】最高600萬(wàn)元，智駕保障額度為什么這么高？

　　中新經(jīng)緯3月18日電 (李自曼)近期，阿維塔、小米相繼宣布推出智能駕駛保障服務(wù)(下稱(chēng)智駕保障)，部分產(chǎn)品最高保障超百萬(wàn)元，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　從名稱(chēng)和實(shí)際保障內(nèi)容來(lái)看，這類(lèi)智駕保障多由車(chē)企和險(xiǎn)企聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出，多以車(chē)主已購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為前提。

　　動(dòng)輒超百萬(wàn)元，智駕保障為何定這么高？有必要額外購(gòu)買(mǎi)嗎？使用智能駕駛出險(xiǎn)后，又該如何定損？

　　最高保障額度達(dá)600萬(wàn)元

　　目前，車(chē)企和險(xiǎn)企已經(jīng)在研發(fā)設(shè)計(jì)智能駕駛保險(xiǎn)方面有所實(shí)踐，部分智駕保障產(chǎn)品是由車(chē)企與險(xiǎn)企聯(lián)手開(kāi)發(fā)。

　　2024年11月，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯推出智駕保障服務(wù)計(jì)劃，覆蓋智能泊車(chē)、智能駕駛等八個(gè)場(chǎng)景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障方案。同月，華為鴻蒙智行針對(duì)問(wèn)界全系新增智駕無(wú)憂(yōu)服務(wù)權(quán)益(試行)，場(chǎng)景包括智能泊車(chē)輔助、車(chē)道巡航輔助及智駕領(lǐng)航輔助等，權(quán)益時(shí)長(zhǎng)為自權(quán)益激活后12個(gè)月，最高保障權(quán)益上限500萬(wàn)元。

　　進(jìn)入2025年，2月24日，阿維塔推出“智駕無(wú)憂(yōu)”服務(wù)項(xiàng)目，最高保障額度達(dá)600萬(wàn)元，權(quán)益保障范圍包括智能泊車(chē)、車(chē)道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等。2月27日，小米汽車(chē)宣布將聯(lián)合頭部險(xiǎn)企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達(dá)300萬(wàn)元。

　　就目前已有智能駕駛保障服務(wù)來(lái)看，華為鴻蒙智行的“智駕無(wú)憂(yōu)服務(wù)”價(jià)值4000元；阿維塔的“智駕無(wú)憂(yōu)”服務(wù)，權(quán)益商品價(jià)值為4000元。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)當(dāng)中，保額200萬(wàn)以上的第三者責(zé)任的保費(fèi)基本在1000-3000元。

　　17日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份咨詢(xún)?nèi)A為鴻蒙智行和阿維塔客服。華為鴻蒙智行客服人員表示，“智駕無(wú)憂(yōu)服務(wù)”售價(jià)4000元，該項(xiàng)權(quán)益活動(dòng)是針對(duì)官網(wǎng)在售車(chē)型，活動(dòng)期限為2024年11月16日至2025年3月31日，在活動(dòng)期間購(gòu)買(mǎi)該服務(wù)可享受12個(gè)月的保障，車(chē)主可根據(jù)自身意愿選擇是否購(gòu)買(mǎi)。活動(dòng)結(jié)束后該服務(wù)是否會(huì)繼續(xù)售賣(mài)，目前尚不清楚。

　　阿維塔客服人員則表示，“智駕無(wú)憂(yōu)”服務(wù)尚未在阿維塔開(kāi)放商城售賣(mài)，這項(xiàng)服務(wù)是暫時(shí)作為一個(gè)活動(dòng)權(quán)益回饋用戶(hù)，免費(fèi)贈(zèng)送給符合條件的用戶(hù)。

　　為何智駕保障金額動(dòng)輒達(dá)到百萬(wàn)元？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中告訴中新經(jīng)緯：“最主要的原因是在自動(dòng)駕駛狀態(tài)下，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障相比人工駕駛狀態(tài)更容易出現(xiàn)重大事故。”

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息(下稱(chēng)律商風(fēng)險(xiǎn))中國(guó)區(qū)產(chǎn)品總監(jiān)高偉告訴中新經(jīng)緯：“智能駕駛保障計(jì)劃在現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)多以非車(chē)險(xiǎn)的形態(tài)存在。且觸發(fā)條件相比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的三者險(xiǎn)要狹窄得多。僅僅在‘運(yùn)用規(guī)定的智能駕駛功能下，且有設(shè)備動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)佐證，證明確實(shí)是由于智能駕駛功能問(wèn)題觸發(fā)的案件’情況下才會(huì)理賠。”

　　從名稱(chēng)和保障來(lái)看，除長(zhǎng)安汽車(chē)推出的“自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)”屬于責(zé)任保險(xiǎn)外，其他智能駕駛保障和傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)或者新能源車(chē)險(xiǎn)仍有區(qū)別，多以車(chē)主已購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為前提提供的保障。

　　談及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)與智能駕駛保險(xiǎn)的區(qū)別，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前以L(fǎng)2級(jí)別為主的量產(chǎn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)保障模式主要為“傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)+非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款”模式，比如車(chē)險(xiǎn)加網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任險(xiǎn)、生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、人工智能責(zé)任險(xiǎn)等非車(chē)責(zé)任險(xiǎn)。也就是說(shuō)，市場(chǎng)上的智能車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品是通過(guò)現(xiàn)有的條款保險(xiǎn)產(chǎn)品為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)提供保障，但傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車(chē)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)。

　　“首先，智能駕駛汽車(chē)存在硬件故障的風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于傳感器失靈、計(jì)算單元故障等。其次，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的引入帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，如指令錯(cuò)誤、軟件問(wèn)題等，可能導(dǎo)致車(chē)輛行駛軌跡偏離預(yù)期，甚至引發(fā)交通事故。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，隨著L3級(jí)自動(dòng)駕駛落地，駕駛主體逐漸由“人”向“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車(chē)正呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也催生了新的保險(xiǎn)保障需求。

　　根據(jù)國(guó)際汽車(chē)工程協(xié)會(huì)的分類(lèi)，智能汽車(chē)被分為L(zhǎng)0到L5六個(gè)等級(jí)，其中L2級(jí)以下被稱(chēng)為智能駕駛(ADAS)，L3級(jí)別以上則被稱(chēng)為自動(dòng)駕駛。不同級(jí)別的智能駕駛汽車(chē)在自動(dòng)駕駛能力、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在顯著差異。例如，L3級(jí)自動(dòng)駕駛汽車(chē)在特定條件下可實(shí)現(xiàn)自主駕駛，而L5級(jí)完全自動(dòng)駕駛汽車(chē)則無(wú)需人類(lèi)干預(yù)即可在任何條件下實(shí)現(xiàn)自主駕駛。

　　定價(jià)難在哪里？

　　在業(yè)內(nèi)看來(lái)，目前智能駕駛保險(xiǎn)的定價(jià)仍存在難點(diǎn)。中國(guó)太平旗下太平再保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司(下稱(chēng)太平再(中國(guó)))業(yè)務(wù)總監(jiān)王明忠對(duì)中新經(jīng)緯表示，難點(diǎn)主要有兩方面：一是缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精確定價(jià)造成了較大難度。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分較為模糊。

　　“保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)保障需求越來(lái)越關(guān)注。但在實(shí)際落地方面，因尚未形成統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，仍持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。”王明忠說(shuō)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)基于車(chē)輛價(jià)值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)。智能駕駛汽車(chē)則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無(wú)法獲得車(chē)企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。

　　在李文中看來(lái)，二者定價(jià)邏輯存在明顯差異。一是智能駕駛技術(shù)級(jí)別方面，L2級(jí)以輔助駕駛為主，責(zé)任主體仍為駕駛員。L3級(jí)以上系統(tǒng)可完全接管，風(fēng)險(xiǎn)特征轉(zhuǎn)向軟件、硬件和網(wǎng)絡(luò)的可靠性。二是使用場(chǎng)景方面，不同地區(qū)道路復(fù)雜度、智駕功能使用頻率、里程數(shù)、接管次數(shù)等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生顯著影響。三是車(chē)型與制造商風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面，不同車(chē)企的智駕系統(tǒng)成熟度和可靠性差異顯著。保險(xiǎn)公司需依賴(lài)模擬測(cè)試和車(chē)企提供的有限數(shù)據(jù)建模，未來(lái)必然要根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的變化引入動(dòng)態(tài)定價(jià)。智駕保障服務(wù)的推出，將進(jìn)一步推動(dòng)智能駕駛保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　在實(shí)際情況中，部分車(chē)主會(huì)存在自主駕駛和智能駕駛切換的情況。在車(chē)輛行駛過(guò)程中切換駕駛方式，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)部分的定價(jià)方式是否有影響？

　　太平再(中國(guó))精算部負(fù)責(zé)人李宏軍對(duì)中新經(jīng)緯表示，隨著智能駕駛的使用頻率越來(lái)越高，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式中個(gè)人因素的影響將不斷減弱。另外，自動(dòng)駕駛狀態(tài)下車(chē)輛發(fā)生事故的概率也會(huì)發(fā)生變化，而目前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)大多是依據(jù)以往的出險(xiǎn)情況。

　　高偉表示，從市場(chǎng)近期動(dòng)態(tài)來(lái)看，有保險(xiǎn)公司嘗試與主機(jī)廠(chǎng)或數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作，運(yùn)用動(dòng)態(tài)信息對(duì)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做精細(xì)化調(diào)整，努力做到保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的匹配優(yōu)化。由于新車(chē)尚無(wú)動(dòng)態(tài)信息，首年保費(fèi)的差異仍體現(xiàn)在車(chē)輛的品牌、型號(hào)、智能配置等基礎(chǔ)信息，如車(chē)輛自動(dòng)化等級(jí)、傳感器精度、軟件可靠性等變量，和車(chē)主的信息差異方面。

　　定損全靠“黑匣子”？

　　事故責(zé)任認(rèn)定也是保險(xiǎn)公司和投保人關(guān)注的問(wèn)題之一。

　　“智能駕駛涉及車(chē)輛制造商、傳感器制造商、軟件開(kāi)發(fā)者等多個(gè)主體，一旦出現(xiàn)事故，責(zé)任可能分散在多個(gè)主體上，導(dǎo)致追責(zé)過(guò)程復(fù)雜。”律商風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕說(shuō)。

　　李宏軍表示，智能駕駛保險(xiǎn)的投保人可以是車(chē)主，也可以是車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方。對(duì)于L1、L2級(jí)輔助駕駛場(chǎng)景，車(chē)輛仍主要由駕駛員操控，因此車(chē)主是主要的投保人，部分車(chē)企為提高智駕產(chǎn)品的認(rèn)可度，也可能會(huì)主動(dòng)為用戶(hù)投保智駕保險(xiǎn)。但對(duì)于L3及以上的高級(jí)別智能駕駛，智能系統(tǒng)會(huì)有更多的車(chē)輛控制權(quán)，當(dāng)車(chē)輛在自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生事故時(shí)，責(zé)任更多地由車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方承擔(dān)，兩者都可能成為智駕保險(xiǎn)的投保人。

　　上述華為鴻蒙智能客服人員表示，若駕駛?cè)藛T在駕駛車(chē)輛過(guò)程中存在自主駕駛和智能駕駛切換的情況，在責(zé)任認(rèn)定時(shí)，工作人員會(huì)根據(jù)后臺(tái)數(shù)據(jù)和車(chē)輛控制屏上顯示的信息來(lái)判斷駕駛?cè)藛T出險(xiǎn)時(shí)使用的是何種駕駛功能，以此來(lái)作為后續(xù)理賠的證據(jù)之一。如果是自主駕駛模式下出險(xiǎn)則按傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)理賠，若是智能駕駛模式下出險(xiǎn)則按智駕保障提供服務(wù)。

　　責(zé)任認(rèn)定后，智能駕駛保險(xiǎn)的定損過(guò)程和傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)也有所差異。

　　李文中告訴中新經(jīng)緯，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)依賴(lài)人工查勘和駕駛員陳述，而智能駕駛保險(xiǎn)定損需調(diào)取車(chē)輛黑匣子數(shù)據(jù)(如系統(tǒng)日志、傳感器記錄)，分析事故前數(shù)秒的駕駛模式、系統(tǒng)狀態(tài)及駕駛員接管情況。

　　在乘用車(chē)上，黑匣子稱(chēng)為汽車(chē)事件數(shù)據(jù)記錄器(Event Data Recorder，簡(jiǎn)稱(chēng)EDR)，EDR通過(guò)記錄車(chē)輛在碰撞前、碰撞中和碰撞后的關(guān)鍵運(yùn)行數(shù)據(jù)，為交通事故調(diào)查、責(zé)任認(rèn)定以及車(chē)輛安全改進(jìn)提供重要依據(jù)。

　　國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局(國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì))于2024年8月23日批準(zhǔn)發(fā)布了強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《GB44497-2024智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē) 自動(dòng)駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)》簡(jiǎn)稱(chēng)“自動(dòng)駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)”(Intelligent and connected vehicle—Data storage system for automated driving，下稱(chēng)DSSAD)，是指裝備在具備自動(dòng)駕駛功能的車(chē)輛上，在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)激活期間具備監(jiān)測(cè)、采集和存儲(chǔ)功能并支撐數(shù)據(jù)讀取的系統(tǒng)。該標(biāo)準(zhǔn)自2026年1月1日起實(shí)施。在汽車(chē)行業(yè)內(nèi)，DSSAD被看作是“自動(dòng)駕駛黑匣子”。

　　四川西華交通司法鑒定中心官方微信公眾號(hào)于2024年12月17日發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)解讀GB 44497-2024，＜智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē) 自動(dòng)駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)＞》指出，L3級(jí)別及以上自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的汽車(chē)在特定的設(shè)計(jì)條件下能夠代替駕駛員持續(xù)自動(dòng)地執(zhí)行全部駕駛?cè)蝿?wù)，代替人類(lèi)成為駕駛主體，DSSAD作為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的重要系統(tǒng)，通過(guò)記錄的數(shù)據(jù)可為判定事故責(zé)任提供依據(jù)。

　　李文中指出，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)查勘定損時(shí)一般只判斷被保險(xiǎn)車(chē)輛一方(駕駛員)在交通事故中的責(zé)任，很少涉及車(chē)輛本身是否存在質(zhì)量缺陷，但是智能駕駛保險(xiǎn)保障的車(chē)輛如果是處于智能駕駛狀態(tài)，那么已經(jīng)無(wú)法將責(zé)任歸于駕駛員，就需要從車(chē)輛質(zhì)量缺陷方面來(lái)確定責(zé)任方，這又進(jìn)一步涉及硬件制造方、軟件服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等。

　　“正是因?yàn)橥�往�?huì)涉及多方責(zé)任認(rèn)定與劃分，因此定損時(shí)需車(chē)企、軟件供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司共同參與。”李文中說(shuō)。

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