深圳住房公積金貸款額最高提至231萬，購房門檻和月供壓力明顯降低

　　深圳住房公積金貸款額最高提至231萬元，購房門檻和月供壓力明顯降低

　　澎湃新聞記者 計思敏

　　自2024年11月11日發布征求意見稿4個月后，深圳住房公積金貸款和利息補貼政策正式落地。

　　3月16日，深圳市住房公積金管理委員會發布《關于〈深圳市住房公積金貸款管理規定〉的補充規定》《關于我市住房公積金利息補貼有關事項的通知》兩項文件，兩項文件均自2025年3月24日起開始實施。

　　按照新規，深圳住房公積金可貸額度提高至賬戶余額的16倍，同時調整最低首付款比例，不再區分首套和二套房；對于滿足上浮比例的情況，家庭最高可貸額度提至231萬元。

　　業內人士指出，深圳公積金政策利好的人群覆蓋面正不斷擴大。按照往年數據，首套房貸款額度上浮政策可覆蓋90%以上貸款申請職工。加之首付比例降低、公積金及商業貸款利率保持低位，以及配售型保障房上市等，這些一攬子政策在降成本、降門檻方面，綜合產生的效應將對深圳房地產市場觸底回穩形成巨大支持。

　　貸款最高額度提高至231萬元

　　在調整住房公積金貸款最高額度方面，《深圳市住房公積金貸款管理規定》的補充規定顯示，職工單獨申請的，住房公積金貸款最高額度從50萬元提高至60萬元；家庭申請住房公積金貸款最高額度從90萬元提高至110萬元。

　　同時，調整最高額度上浮情形和比例。購買深圳市首套住房的上浮比例從20%提高至40%。多子女家庭購房上浮比例從10%提高至50%。該政策適用于有兩個及以上子女的家庭，未成年和成年子女均計算在內，全國范圍內有公積金貸款記錄的成年子女不計入。新增購買本市保障性住房上浮情形，上浮比例為20%。

　　同時符合多種上浮情形可累加上浮比例，最高上浮110%，即個人最高可貸126萬元，家庭最高可貸231萬元。按照往年數據，首套房上浮政策可覆蓋90%以上貸款申請職工。

　　文件還顯示，優化動態調整機制，依據上年度末住房公積金個貸率，分區間調整最高額度上浮比例或暫停上浮。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，此次新政最大的看點有兩個。一是提高了個人和家庭的最高貸款額度，二是在最高額度的基礎上，對首套房、多子女家庭、購買保障房，給予一定的上浮比例，而且這些比例可以疊加使用，新規顯示家庭公積金最高可貸額度提至231萬元，相比2023年最高貸款額度的126萬元，差不多翻倍增長。

　　可貸額度提高至賬戶余額的16倍

　　此次，《深圳市住房公積金貸款管理規定》的補充規定還顯示調整住房公積金貸款可貸額度計算規則。住房公積金貸款可貸額度為申請人住房公積金賬戶余額或申請人和計算可貸額度的共同申請人住房公積金賬戶余額之和的16倍。

　　微信公眾號“深圳公積金”信息顯示，在前期意見征集階段，有近10%的意見涉及提高住房公積金可貸額度的賬戶余額倍數。為切實回應群眾訴求，并充分考量深圳市住房公積金資金流動性狀況，文件將住房公積金貸款可貸額度從原本賬戶余額的14倍提高至16倍，同時不超過上述最高額度。可貸額度還需要結合職工的還款能力、還款期限等因素綜合計算，最終額度以審批結果為準。

　　此項調整將進一步保障中低收入家庭、工作年限較短的青年人等住房公積金賬戶余額相對較少的職工群體，助力他們更多、更快獲得住房公積金貸款。

　　李宇嘉指出，深圳為切實回應群眾訴求，并充分考量住房公積金資金流動性狀況，將可貸額度從原本賬戶余額的14倍提高至16倍，同時不超過最高額度。2024年，深圳200萬元-300萬元總價二手住房交易占比最大，為20.2%；300萬元以下占比高達35.4%，400萬元以下占比55.8%。因此，用公積金貸款可以覆蓋主力購房人群。

　　調整最低首付款比例，不再區分首套和二套

　　為充分滿足職工剛性和多樣化改善性住房需求，重點支持職工購買保障性住房，文件明確，調整深圳市住房公積金貸款最低首付款比例。

　　按照新規，職工使用住房公積金貸款購買深圳市首套或第二套住房的，最低首付款比例均為20%；職工使用住房公積金貸款購買本市保障性住房的，最低首付款比例為15%。

　　深圳市住房公積金管理中心指出，若職工申請住房公積金和商業住房組合貸款，最低首付款比例則執行二者中較高者。

　　而對于多子女家庭來說，新規顯示，有兩個及以上未成年子女的居民家庭，使用住房公積金貸款購買本市第二套住房的，適用首套住房公積金貸款政策。

　　主要涉及兩方面：一是可享受首套房貸款利率優惠；二是可享受貸款最高額度上浮90%的政策。其中首套房上浮40%，多子女家庭購房上浮50%。該政策適用于有兩個及以上未成年子女的家庭，成年子女不計入。

　　據深圳樂有家研究中心測算，以深圳多子女家庭購買首套商品住房(非保障性住房)為例，公積金最高貸款額度可上浮90%，即由原來的117萬元提升至209萬元。假設30年貸款總額為500萬元，使用組合貸款后，每月可節省月供約150元，總還款額減少約5.36萬元。

　　李宇嘉認為，公積金覆蓋面擴大，加上首付比例降低、按揭利率降低，最大受益者就是新市民和年輕人，這部分人群的購房門檻和月供壓力明顯降低，這也是去年四季度以來深圳樓市持續回穩，且在今年依然熱度不減的主要原因。數據顯示，今年1-2月深圳新房交易同比增長117%，二手房同比增長102.5%。其中，主力購房人群就是年輕人。

　　夫妻賬戶余額可直接“沖還貸”

　　此外，此次新政還明確夫妻賬戶余額可直接“沖還貸”、放寬變更登記住房權利人限制、異地貸款取消戶籍和首套房限制、加大利息補貼力度等。

　　深圳市住房公積金管理中心指出，為支持職工充分使用住房公積金賬戶資金，文件增設了夫妻“沖還貸”業務。職工辦理住房公積金貸款后，可申請將其本人和配偶的住房公積金賬戶余額，直接沖抵住房公積金貸款本息。對于組合貸款，“沖還貸”只支持沖抵住房公積金貸款部分，商貸部分提前還款按各商業銀行規定執行。

　　此項政策簡化了以往“先還貸再提取”的流程，省去了提取環節，辦事更加便捷。

　　同時，為便利異地繳存職工在深圳置業，文件還取消了異地住房公積金貸款的戶籍和首套房限制。

　　政策調整前，深圳戶籍且在深圳購買首套住房的異地繳存職工，可以向深圳市公積金中心申請貸款。

　　政策調整后，異地繳存職工，無論是否具有深圳戶籍，只要滿足深圳市住房公積金貸款條件，在深購買首套或第二套商品住房時，都可以向深圳市公積金中心申請住房公積金貸款(含商轉公貸款)。

　　例如，惠州繳存職工在深圳購房時，只要滿足相關條件，就可以向深圳市公積金中心申請貸款，享受與本地貸款職工同等的貸款額度、貸款利率等權益。

　　加大利息補貼力度

　　在住房公積金利息補貼方面，深圳市自2012年12月起實施住房公積金利息補貼政策，對于繳存時間累計滿一年且未使用住房公積金貸款的職工，除按國家規定利率獲得繳存期間的住房公積金利息外，在銷戶時還可享受額外利息補貼。補貼金額=歷年結息總額(含銷戶利息)×補貼比例。

　　為充分發揮住房公積金制度的保障作用，更大程度惠及繳存職工，《利息補貼通知》提高了補貼比例：

　　1年≤累計繳存年限<5年，補貼比例從5%提高至10%；5年≤累計繳存年限<10年，補貼比例從8%提高至15%；累計繳存年限≥10年，補貼比例從12%提高至20%。