【財(cái)眼觀兩會(huì)】金李委員：優(yōu)化個(gè)人支付賬戶限額提振消費(fèi)新動(dòng)能

　　中新經(jīng)緯3月3日電 (張芷菡)全國兩會(huì)召開在即，全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李表示，可以通過優(yōu)化個(gè)人支付賬戶限額提振消費(fèi)新動(dòng)能。

　　2015年《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》實(shí)施以來，我國個(gè)人支付賬戶實(shí)行三類限額管理(Ⅰ類戶1千元/年、Ⅱ類戶10萬元/年、Ⅲ類戶20萬元/年)。該規(guī)定沿用傳統(tǒng)銀行賬戶分類模式，尚未區(qū)分高頻小額消費(fèi)與低頻理財(cái)需求。

　　金李認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段，該限額標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)一步提高。以Ⅲ類賬戶為例，20萬元年限額僅相當(dāng)于2015年CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))水平下的約10.2萬元購買力(按年均3.5%通脹率測算)，已無法滿足當(dāng)前居民消費(fèi)需求。同時(shí)，該標(biāo)準(zhǔn)抑或不能滿足當(dāng)前差異化需求，如公共服務(wù)領(lǐng)域(如醫(yī)療、政務(wù)繳費(fèi))對(duì)支付效率要求極高，但現(xiàn)行限額可能導(dǎo)致單筆交易失敗率上升；新型消費(fèi)場景(如直播帶貨、跨境電商)呈現(xiàn)高頻、小額特征，但限額管理未區(qū)分行業(yè)類型，對(duì)小微商家日常經(jīng)營也造成了一定的不便。

　　對(duì)此，金李提出了幾點(diǎn)建議，一是適時(shí)調(diào)整個(gè)人支付賬戶限額。建議根據(jù)物價(jià)上漲、消費(fèi)需求變化等因素，適時(shí)調(diào)整個(gè)人支付賬戶的限額。例如，將Ⅲ類賬戶的年累計(jì)限額從20萬元上調(diào)至30萬元或更高，以滿足居民的日常消費(fèi)需求、個(gè)人經(jīng)營者及中小商家的經(jīng)營需求。

　　二是強(qiáng)化科技賦能與協(xié)同監(jiān)管。建立動(dòng)態(tài)風(fēng)控模型，引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法，綜合評(píng)估用戶交易頻率、商戶合規(guī)性、歷史違約記錄等10余項(xiàng)指標(biāo)，實(shí)施“限額差異化+風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)”管理。例如：連續(xù)6個(gè)月無風(fēng)險(xiǎn)的商戶，可自動(dòng)上調(diào)限額至50萬元。同時(shí)，完善跨部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制，可聯(lián)合人民銀行、國家稅務(wù)總局、國家市場監(jiān)管總局建立支付賬戶交易信息共享平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測異常交易(如短期內(nèi)集中提現(xiàn)、頻繁更換綁卡)。 

　　三是對(duì)齊管理標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行限額分類管理。建議對(duì)個(gè)人支付賬戶的限額實(shí)行分類管理，將理財(cái)產(chǎn)品的申購金額與日常消費(fèi)額度分開計(jì)算。用戶在申購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)將申購金額計(jì)入支付限額，贖回后再用于日常消費(fèi)時(shí)，也不應(yīng)重復(fù)計(jì)算額度。這樣可以更好地滿足用戶的投資理財(cái)需求，同時(shí)不影響其日常消費(fèi)。此外，允許地方政府根據(jù)消費(fèi)水平(如一線城市放寬至50萬元、三四線城市維持20萬元)和行業(yè)類型(如餐飲、零售區(qū)別對(duì)待)制定差異化限額標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)民生繳費(fèi)、醫(yī)療保障等高頻場景提高單筆限額至10萬元，對(duì)這些行業(yè)的繳費(fèi)也排除在支付賬戶付款額度之外；對(duì)跨境電商、數(shù)字服務(wù)等新興業(yè)態(tài)實(shí)施“白名單”管理制度。(中新經(jīng)緯APP)

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