中新經緯3月31日電 (魏薇 實習生 陳卓)“提款倒計時1天，3%以下利率最后一天！”“年化2.58%以下最后一天，需要辦理的可以直接聯系我”……近日，在北京工作的李華(化名)在朋友圈看到銀行客戶經理發文提示，消費貸利率優惠活動即將結束。
有消息稱，多家銀行近日調整“低于3%”利率的消費貸產品，暫停配發低利率消費貸利率優惠。中新經緯向業內人士求證，有的銀行表示確實收到相關通知，有的銀行客戶經理已在提醒有資金需求的客戶盡快提款。
業內人士認為，金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。
已有銀行上調至3%以上
“周末看到消費貸利率要上調的消息，我昨天(3月30日)趕緊把消費貸提出來了，用掉了2.58%的利率優惠券。”在北京工作的張明(化名)給中新經緯提供的某銀行APP截圖顯示，其賬戶內有多張低于3%的閃電貸利率券將于今日(31日)到期。他告訴中新經緯，該行客服人員稱后續是否還會繼續發新的優惠券還沒有通知。
某股份制銀行華東地區一分行工作人員告訴中新經緯，“今天(3月31日)是一季度最后一天，要加緊營銷，之前給客戶發的2.58%利率券也是今天到期，明天開始3%以下利率就不復存在了。”
中新經緯以客戶身份致電某城商行北京一支行，客戶經理稱，上周五(28日)上午及之前，該行個人消費貸利率最低為2.65%，上周五下午利率上調，近期都不會低于3%。另一家城商行北京一支行的客戶經理同樣表示，該行的個人消費貸利率已調整至3%以上。
多家銀行個人消費貸余額上升
近一段時間以來，銀行消費貸利率不斷走低，據媒體報道，有的銀行消費貸利率低于2.5%。
對此，招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對中新經緯表示，當前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。
近日，已有23家A股上市銀行披露了2024年年報。從披露個人消費貸款余額(各銀行消費貸披露口徑不同，不完全可比)的銀行來看，有17家銀行2024年個人消費貸款余額較上年末有所增加。
從變動幅度來看，交通銀行、重慶銀行、農業銀行同比增速位列前三位，分別為90.44%、50.58%和39.76%。張家港行、浙商銀行、平安銀行個人消費貸款余額分別較上年下降42.21%、19.97%和12.95%。
董希淼認為，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費、擴大內需。而部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優質客戶群體，對客戶職業、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風險總體可控。
不過，董希淼強調，個人消費貸款利率過低，可能產生一些負面作用：一是可能讓消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；二是消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入資本市場、理財市場等。
“站在借款人的視角看，過低的利率容易誘導借款人過度借貸，并將貸款用于非消費類用途，加大未來還款壓力和風險，從長期看，對借款人也是一種損害。因此，過度的低利率屬于一種雙輸行為，作為階段性的促銷無可厚非，但不能變成常態。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經緯表示。
“貸款利率應保持在合理水平”
近日，上市銀行密集召開2024年度業績說明會，上市銀行管理層普遍被問到關于零售貸款資產質量的問題。
從披露個人消費貸款不良率的15家銀行看，截至2024年末，有6家銀行的個人消費貸款不良率較上年末出現上升，其中工商銀行個人消費貸不良率達2.39%，較上年末的1.34%上漲了1.05個百分點，中信銀行、農業銀行個人消費貸不良率分別較上年末上升0.59個和0.51個百分點。浦發銀行、郵儲銀行(年報披露項為“個人其他消費貸款”)、中國銀行(年報披露項為個人貸款中的“其他”)的個人消費貸款不良率下降幅度較大，分別為0.50個、0.47個和0.44個百分點。
薛洪言認為，在息差收窄的背景下，銀行之間“卷”消費貸利率，進一步壓降銀行息差，缺乏商業可持續性，屬于一種無序競爭，不利于銀行自身的可持續發展。此外，部分機構為爭奪客戶仍存在資質下沉傾向，不良率攀升風險或將加劇。
薛洪言進一步強調，單純依靠“低利率+高額度”的同質化競爭難以形成客戶黏性，一旦優惠結束，部分借款人可能轉向其他銀行，導致營銷投入難以轉化為長期價值。
董希淼表示，金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。金融管理部門應指導自律機制充分發揮作用，加強對金融機構的引導和規范。
薛洪言也認為，針對當前消費市場，金融機構銀行消費貸的未來突圍方向需從“價格競爭”轉向“價值深耕”，具體可從場景嵌入與客群細分入手進行產品創新。
薛洪言指出，首先，場景化嵌入是破局關鍵。消費貸的本質是服務于具體消費行為，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次，進行客群分層與區域下沉，針對不同客群開發針對性產品，提高差異化競爭能力；同時，持續發力金融科技，提高風控水平的同時優化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務體系實現從規模擴張到質效提升的轉型。
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